Oba konta emerytalne – IKE i IKZE – mogą być prowadzone w aż pięciu różnych instytucjach. O bezpieczeństwie naszych oszczędności decydują przepisy regulujące funkcjonowanie każdej z nich. Nie musimy się także obawiać tego, że IKE i IKZE należą do systemu emerytalnego. Ta przynależności jest tylko umowna. W niniejszym artykule przedstawiamy w pigułce informacje na temat inwestowania poprzez IKE i IKZE. Odpowiemy także na pytanie, czy zgromadzone pieniądze w IKE i IKZE są bezpieczne.
Chociaż oszczędzanie w formie kont emerytalnych, jakimi są IKE i IKZE, staje się coraz popularniejsze, to jednak jest ono zdecydowanie zbyt małe w stosunku do oferowanych korzyści podatkowych. Wynika to przede wszystkim z małej wiedzy na temat obu produktów. Wiele osób słysząc określenie „konto emerytalne” lub „konto zabezpieczenia emerytalnego” z góry zakłada, że taka forma lokowania oszczędności ich nie interesuje. Tłumaczą to tym, że: „nie myślą o emeryturze”, „nie wierzą w żadne trzecie filary”, „nie będą blokować sobie dostępu do pieniędzy”. Bardzo często dodają, że najlepsza jest zwykła lokata w banku. Podczas, gdy IKE czy IKZE – to tylko opakowania, za pomocą których można także oszczędzać właśnie na depozytach bankowych.
Emerytura na lokacie – dzięki IKE, czy IKZE to możliwe
Oszczędzający powinni rozumieć przede wszystkim to, że oba konta nie są produktami finansowymi. IKE i IKZE to w rzeczywistości „opakowania” nakładane na istniejące, dobrze nam znane produkty finansowe, takie jak depozyt bankowy, otwarty fundusz inwestycyjny, rachunek maklerski czy polisa ubezpieczeniowa.
Jedynie piąta forma – dobrowolny fundusz emerytalny – jest odrębnym produktem, który jest oferowany wyłącznie w IKE i IKZE. Tak więc oba konta mogą być również „zwykłą lokatą w banku”, z korzystniejszymi opłatami.
Bezpieczeństwo pieniędzy takie samo, ale warunki o wiele korzystniejsze
Jeżeli oszczędzający „opakuje” depozyt bankowy w IKE lub IKZE, to jego oszczędności będą tak samo bezpieczne, jak na zwykłej lokacie bankowej. Natomiast warunki oszczędzania będą o wiele korzystniejsze.
Przy lokacie bankowej opakowanej w IKE, oszczędzający zyskuje na tym, że bank nie potrąca mu z kwoty odsetek podatku Belki. Jeżeli poczeka z wypłatą oszczędności do 60 roku życia, to w ogóle nie zapłaci podatku Belki. Zyskuje na opakowaniu IKE także przy wcześniejszej wypłacie – bo podatek Belki zapłaci tylko raz.
W przypadku zwykłej lokaty, która jest wielokrotnie rolowana (najczęściej trzymiesięcznej), podatek Belki jest odprowadzany wielokrotnie. Tym samym, zmniejszeniu ulega efekt procentu składanego, w porównaniu do zapłaty tego podatku tylko raz.
Opakowanie depozytu bankowego w IKZE daje jeszcze więcej korzyści. Oszczędzający ma prawo do odpisu podatkowego. Co więcej, ulga w podatku Belki jest bezwarunkowa.
Bardzo duża kontrola i bezpieczeństwo
Bardzo duże poczucie bezpieczeństwa przy wyborze IKE i IKZE wynika nie tylko z gwarancji, jakie zapewniają nam przepisy o bankach, funduszach inwestycyjnych i pozostałych formach.
Opakowanie IKE i IKZE oferuje nam bardzo ważny przywilej w umowie z bankiem, TFI, firmą ubezpieczeniową, PTE lub biurem maklerskim. W każdej chwili możemy zerwać umowę i wypłacić pieniądze. Oczywiście takie samo prawo mamy na zwykłym depozycie, w funduszu inwestycyjnym, a także w przypadku polis ubezpieczeniowych. Gdy jednak zrywamy umowę „zwykłego” depozytu bank nie wypłaci nam żadnych odsetek. Największy koszt poniesiemy w przypadku polisy ubezpieczeniowej.
Zgodnie z prawem, jeżeli skorzystamy z opakowania IKE lub IKZE, to po 12 miesiącach wybrana przez nas instytucja finansowa nie będzie mogła nas „ukarać” za to, że rezygnujemy z jej usług.
Oszczędzających chroni prawo
Przynależność IKE i IKZE do systemu emerytalnego jest tylko umowna. Trzeci filar systemu nie istnieje pod względem formalnym. W przepisach ustawy regulującej zasady oszczędzania w obu kontach – ustawy o IKE i IKZE – nie pojawia się określenie system emerytalny, trzeci filar systemu, ani nawet słowo emerytura. Jedynie w nazwach kont mamy odniesie do oszczędzania na emeryturę.
Państwo nie może w żaden sposób sięgnąć po nasze oszczędności gromadzone na kontach emerytalnych, które są w pełni prywatne, na takich samych zasadach, jak oszczędności trzymane w banku czy w funduszu inwestycyjnym. Jedyne, co może nas spotkać, to ewentualne cofnięcie ulg podatkowych w formie zamiany przepisów, która nie może działać wstecz.
Zabranie ulg podatkowych oznaczałoby, że oszczędzający zostałby pozbawiony przywilejów w stosunku do zwykłej lokaty bankowej czy zwykłego rejestru w funduszu inwestycyjnym.
