RRSO to jeden z ważniejszych czynników, jakie bierzemy pod uwagę podczas przeglądania oferty kredytów hipotecznych. Czy jednak wiesz, jak poprawnie interpretować Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania oraz czy zdajesz sobie sprawę, że nie jest to jedyny istotny czynnik warunkujący opłacalność kredytu hipotecznego?
Czym różni się „zwykłe” oprocentowanie od RRSO?
Oprocentowanie określa wysokość odsetek naliczanych przez bank przy spłacie kredytu. Należy jednak pamiętać, że odsetki stanowią jedynie niewielki wycinek wszystkich kosztów, z jakimi przyjdzie Ci się mierzyć podczas spłacania hipoteki (lub każdego innego kredytu). Są to m.in.: opłata za obsługę, prowizja, marża czy składka ubezpieczeniowa. Wszystkie te koszty mogą znacząco uszczuplić Twoją kieszeń.
Co ważne, każda firma finansowa lub bank mogą inaczej określać te koszty, dlatego też porównywanie ofert kredytów byłoby bardzo skomplikowane i mozolne. Tutaj z pomocą przychodzi RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która w jednej liczbie zawiera wszystkie koszty ponoszone z tytułu zaciągnięcia kredytu.
Reasumując: „zwykłe” oprocentowanie określa jedynie koszt odsetek, natomiast RRSO do uwzględnia wszystkie koszty kredytu.
Im mniejsze RRSO, tym tańszy kredyt? Niekoniecznie
RRSO nie zależy jedynie od wysokości odsetek oraz pozostałych kosztów kredytu. Wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania uzależniona jest również od trzech pozostałych aspektów:
- Okresu spłaty kredytu – im jest on krótszy, tym wyższe RRSO
- Od częstotliwości spłat rat – im częściej będziesz spłacać raty, tym RRSO będzie wyższe
- Od formy kredytu – kredyty z ratami malejącymi będą miały wyższe RRSO niż kredyty z ratami równymi
Dlatego też porównując kredyty hipoteczne, należy podczas porównania identyczne harmonogramy spłat i formę kredytu.
Przy poszukiwaniu kredytu hipotecznego warto dokładnie przyjrzeć się wysokości RRSO, bowiem nawet niewielkie różnice mogą przyczynić się do różnicy w kosztach rzędu dziesiątek tys. złotych przy kredytach zaciąganych na 30 lat i więcej.
Sposób na interpretowanie RRSO
Istnieje dość ciekawe podejście, które pozwala precyzyjnie interpretować wysokość RRSO. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania określa, ile musiałaby wynieść średnioroczna stopa zwrotu z inwestycji, jaką byłoby zainwestowanie całej kwoty pobranej z kredytu, aby pieniądze z zaciągniętego kredytu zarobiły na wszelkie opłaty i aby kredytobiorca mógł wyjść na tzw. zero.
Pamiętaj też, że RRSO nie uwzględnia podatku od zysków kapitałowych, który wynosi 19%. Dlatego też, aby poznać pełnię kosztów kredytu hipotecznego, jego RRSO należy dodatkowo podzielić przez 0,81. W ten sposób poznasz dokładną rentowność inwestycji.
Przykładowo: przy RRSO kredytu hipotecznego wynoszącym 4,5%, abyś mógł wyjść „na zero” przy inwestowaniu środków uzyskanych z kredytu hipotecznego, stopa zwrotu powinna wynieść 5,56% (4,5%/0,81).
Chcesz zaciągnąć kredyt? Dokładnie zweryfikuj jego RRSO
Jak widzisz, stojąc przed decyzją dotyczącą zaciągnięcia kredytu hipotecznego, niezwykle istotne jest dokładne prześledzenie wszystkich warunków kredytu. Kilkuprocentowe różnice w RRSO mogą poważnie zaważyć na finalnych kosztach, które poniesiesz przez kolejne 20,30 czy więcej lat spłacania kredytu.
