Ciąży nad Tobą widmo kredytu hipotecznego? Jeśli tak, to należysz do ponad 2 mln Polaków, którzy z roku na rok coraz chętniej zaciągają kredyty mieszkaniowe. W 2018 roku łączna ich kwota wynosiła 65,2 mld zł, co stanowiło o 15,2 proc. większą sumę niż w roku 2017. Sprawdź, jak mądrze się zadłużyć hipoteką oraz w jaki sposób ją spłacać, by później nie żałować.
I. Twórz poduszkę finansową
O nieprzewidziane koszty lub problemy finansowe nie trudno. Niezależnie od skali Twojego zadłużenia, powinieneś metodycznie budować własną poduszkę finansową, która pozwoli Ci ograniczyć problemy w przypadku czarnej godziny.
Jak duża powinna być poduszka? Oczywiście im większa, tym lepiej, jednak możemy przyjąć, że rozsądnej wielkości poduszka finansowa wynosi nie mniej niż trzykrotność miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego. Dzięki takiej poduszce będziesz w stanie przez 3 miesiące poradzić sobie ze spłatą zadłużenia oraz z bieżącymi opłatami po utracie pracy, w przypadku poważnego wypadku zdrowotnego lub innej nieprzewidzianej sytuacji.
II. Nadpłacaj raty kredytowe tak często, jak to możliwe
Warto możliwie jak najczęściej nadpłacać zobowiązania finansowe, zwłaszcza zaciągnięte na okres kilkudziesięciu lat. Wysupłaj w domowym budżecie pewną comiesięczną kwotę, którą przeznaczysz na nadpłatę rat. Wszystkie dodatkowe pieniądze również powinny być przeznaczone na ten cel.
Takie postępowanie pozwoli Ci zabezpieczyć się w przypadku późniejszych potknięć finansowych i uchroni Cię od zalegania bankowi ze spłatą. Zwróć jednak uwagę na to, czy bank nie pobierze od Ciebie dodatkowej opłaty za nadpłaty i zmiany warunków kredytu. Zwykle jednak przepisy te przestają obowiązywać po 3 latach od podpisania umowy.
III. Postaraj się spłacić kredyt przed czasem
Im dłuższy okres kredytowania, tym bank pobiera większą prowizję za udzielenie kredytu. Standardowo na początku kredytobiorca spłaca głównie odsetki od kredytu, a dopiero później kapitał. Dlatego też warto w miarę możliwości spłacić kredyt przed czasem, aby bank nie zaczął naliczać kolejnych odsetek, a także, by ograniczyć opłaty bankowe do niezbędnego minimum. To przykazanie można połączyć bezpośrednio z powyższym, gospodarując co miesiąc pewną część kapitału na nadpłaty kredytu.
IV. Sprawdzaj bank i nadzoruj rynek finansowy
Okres spłaty kredytu hipotecznego to kawał czasu. W tym czasie zapewne kilkukrotnie zmienią się rynkowe warunki i realia, a także polityka banku. Z tego też względu warto na bieżąco śledzić poczynania swojego banku, a zwłaszcza próby podnoszenia przez niego opłat lub wprowadzania dodatkowych kosztów.
Postaraj się również regularnie weryfikować rynek, może się bowiem okazać, że za parę czy paręnaście lat banki zaczną oferować korzystniejsze warunki. W takiej sytuacji dobrym pomysłem jest oszacowanie opłacalności refinansowania kredytu.
V. Masz problem ze spłatą kredytu? Czym prędzej poinformuj bank
Jeżeli podczas spłacania kredytu hipotecznego zauważysz problemy z terminowym regulowaniem opłat, skontaktuj się z bankiem. Dzięki temu możesz uzyskać odroczenie spłaty lub inne ulgi, które pozwolą Ci na wyjście z chwilowego dołka finansowego i powrócenie na odpowiednie tory spłaty.
VI. Sprawdzaj korespondencję banku
Głupotą byłoby nieotwieranie korespondencji banku, w którym zaciągnęło się kredyt. Trzymanie ręki na pulsie poprzez sprawdzenie korespondencji pocztowej i mailowej, a także informacji w systemie bankowości pozwoli ograniczyć ryzyko nieświadomego Ci zwiększenia Twoich opłat lub prowizji banku w trakcie trwania umowy kredytowej.
VII. Zaciągnąłeś kredyt walutowy? Spłać go pieniędzmi wymienionymi w e-kantorze
Każde zobowiązanie finansowe powinno być spłacane w walucie, w której się zarabia. Ze względu na duże wahania kursów i niepewności kredyty walutowe to nie najlepszy pomysł na finansowanie nieruchomości. Jeżeli jednak jesteś posiadaczem takiego kredytu, wymieniaj pieniądze wyłącznie w miejscach, które oferują możliwie najlepszy kurs. Nie pozwól, by Twój bank dodatkowo zarabiał na spreadzie przy wymianie walut po niekorzystnym kursie.
VIII. Samodzielnie wykup polisę na nieruchomość
Zdecydowanie warto ubezpieczyć dom lub mieszkanie, kupując ubezpieczenie, które zagwarantuje wypłatę odszkodowania na Twoje konto w przypadku przykrego incydentu – pożaru, kradzieży lub innych nieprzewidzianych zdarzeń. Ubezpieczenie nieruchomości to obowiązkowy składnik każdego zaciąganego kredytu hipotecznego, jednak warto wykupić je niezależnie od często niekorzystnej oferty banku. W ten sposób samodzielnie dopasujesz parametry umowy oraz zakres ubezpieczenia do osobistych potrzeb, zyskując możliwie najlepszą rynkową ofertę.
IX. Uporządkuj dokumenty związane z kredytem hipotecznym
Porządek to przyjaciel klarownej sytuacji finansowej. Warto z odpowiednią powagą potraktować zadłużenie hipoteką i przechowywać wszystkie związane z nią dokumenty w jednej szafce, segregatorze czy w teczce. Przez kilkadziesiąt lat tusz potrafi wyblaknąć, dlatego też warto zawczasu dodatkowo wykonać skany dokumentów i umieścić je w chmurze oraz na fizycznym nośniku.
X. Nie zadłużaj się niepotrzebnie
Mając kredyt hipoteczny na karku, warto nie zadłużać się dodatkowo kredytami konsumenckimi czy inwestycyjnymi. Każde dodatkowe zadłużenie znacząco zmniejsza Twoją szansę na uregulowanie wszystkich zobowiązań finansowych, a także przybliża Cię do wpadnięcia w spiralę kredytową. Jeżeli musisz zaciągnąć dodatkowy kredyt, upewnij się, że robisz to wyłącznie w ostateczności.
A czy Ty masz swoje własne zasady spłaty zadłużenia? Podziel się nimi z nami w komentarzu!
