poniedziałek, 15 lipca, 2024
Strona główna » Obniżamy ratę kredytu hipotecznego na własny kąt

Obniżamy ratę kredytu hipotecznego na własny kąt

autor Redakcja
0 komentarz

Polacy coraz częściej kupują mieszkania mniejsze, ale za to o wyższym standardzie. Więcej osób decyduje się na zakup lokum za gotówkę. Ale nie brakuje takich, którzy wolą wziąć kredyt i uruchomić tylko część oszczędności. Każdy, kto decyduje się na wzięcie kredytu, szuka najlepszej oferty i sposobu na obniżenie raty. Dlatego właśnie postanowiliśmy na konkretnym przykładzie pokazać, jak obniżyć ratę kredytu mieszkaniowego.

Znaleźliśmy przykładowe mieszkanie, w centrum dużego miasta, o powierzchni około 47m², które będzie nas kosztowało 250 000 zł. Zakładamy, że sfinansujemy naszą inwestycję korzystając z kredytu. Wybraliśmy ofertę Kredyt Własny Kąt Hipoteczny banku PKO BP.

Kredyt na ćwierć wieku – 300 miesięcy spłaty

W naszej analizie posłużymy się przykładem podanym na samym początku, czyli mieszkaniem za 250 000 zł. Kredyt weźmiemy na 25 lat, czyli 300 miesięcy. Zdecydowaliśmy się spłacać go w równych ratach. Takie raty na samym początku spłacą większość, stanowiącą część odsetkowa.

Skorzystaliśmy z kalkulatora, który udostępnił na swojej stronie bank PKO BP. To proste narzędzie pomoże nam obliczyć wysokość naszej miesięcznej raty. Warto z niego skorzystać przed wizyta w placówce, ponieważ możemy się z niego dowiedzieć ważnych informacji, które pomogą nam w rozmowie z konsultantem.

Po wprowadzeniu wcześniej przyjętych założeń, podstawowa wysokość raty kredytu będzie wynosiła 1 298 zł, gdy nasz wkład własny będzie stanowił 10-20%. Pożyczając 250 000 zł będziemy musieli zwrócić 389 400 zł, z czego 139 400 zł to odsetki. Są cztery możliwości obniżenia raty, korzystając z dodatkowych produktów. Ale czy warto nabywać nowe rozwiązania finansowe, mając już kredyt? Czy wpływają one na wysokość rat? Sprawdźmy.

Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego

Ubezpiecz swoją karierę zawodową – kredyt mniejszy o 6000 zł

Pierwszym sposobem jest wybór ubezpieczenia, chroniącego przed ryzykiem utraty źródła dochodu, przed inwalidztwem w następstwie nieszczęśliwego wypadku, a także zapewniające leczenia szpitalne. Na stronie znajdujemy także informację o szybkiej i nieskomplikowanej procedurze zgłoszenia roszczenia oraz realizacji świadczenia. Ochrona obejmuje pierwsze 48 miesięcy spłacania kredytu, co stanowi 4 lata z 25 lat, na jakie chcemy wziąć kredyt. Ubezpieczenie od utraty pracy nie jest samodzielnym produktem i może zostać tylko zakupione razem z kredytem hipotecznym.

Ile to kosztuje? Warto podkreślić, iż składka ubezpieczenia jest płatna jednorazowo z góry za cały okres. Wynosi ona 3,25% kwoty przyznanego kredytu. W naszym przypadku będzie to 8 125 zł. Posiadanie tego ubezpieczenia zmniejsza wysokość raty kredytu do 1 278 zł, czyli o równe 20 zł. Łatwo obliczyć, że ubezpieczenie obniży nasz kredyt o 6 000 zł.

Każdy sam musi sobie odpowiedzieć, czy za 2 125 zł chce kupić 4-letnie ubezpieczenie od utraty pracy, którego suma ubezpieczenia to tylko 50% salda kredytu (nie więcej niż 300 000 zł) i jest obwarowane wieloma warunkami. W razie utraty pracy świadczenie otrzymamy tylko przez 12 miesięcy i do maksymalnie 6 000 zł miesięcznie.

Ubezpiecz swoje życie 

Kolejną metodą obniżenia raty kredytu jest zakup ubezpieczenia na życie. Chroni ono w przypadku zgonu Ubezpieczonego oraz trwałej niezdolności do pracy i samodzielnej egzystencji, będącej następstwem nieszczęśliwego wypadku. Ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje na terenie Polski i świata.

Składka za pierwszy rok jest płatna z góry i wynosi 0,33276% * kwota kredytu. W kolejnych okresach składki są płatne miesięcznie według wzoru: 0,02773% * pozostałe saldo zadłużenia.

Ta metoda obniża wysokość raty kredytu do 1 289 zł, czyli o 9 zł. W pierwszym roku kosztuje nas zatem 832 zł, ale warto z niego skorzystać. Przy wyborze ubezpieczenia na życie trzeba sprawdzić wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności, które definiują, w jakich przypadkach nie otrzymamy odszkodowania (https://www.pkobp.pl/media_files/349a0e45-c506-492b-bd7e-ca835a9fc98f.pdf) §5 pkt. 1

Rata kredytu nie zostanie obniżona, ale produkt ten zabezpiecza spłatę pozostałego kredytu, po śmierci kredytobiorcy. Dzięki temu rodzina nie zostaje obciążona należnościami z tytułu spłaty kredytu.

Nowe Konto osobiste Aurum – kredyt mniejszy o 900 zł

Trzecim sposobem jest otworzenie konto w PKO BP. Oferuje ono brak opłat za wydanie i obsługę karty do konta, 0 zł za krajowe przelewy, 0 zł za zlecenia stałe i polecenia zapłaty, czy rozszerzony Program Przywilejów. Dodatkowo kusi nas dostępem do pożyczki gotówkowej PLATINIUM. Nie ma także opłat za wypłatę gotówki ze wszystkich bankomatów PKO BP w Polsce i na świecie.

Najważniejszym kosztem jest opłata za prowadzenie konta. Mimo, że na stronie widzimy piękne 0 zł,  to wystarczy przeczytać fragment tekstu, który nie jest zapisany pogrubionym drukiem. Mianowicie: „jeśli w miesiącu, za który naliczana jest opłata miesięczna za konto wpływy na konto wynoszą min. 9 000 zł lub średnie saldo depozytów w PKO Banku Polskim wynosi min. 150 000 zł, w przeciwnym razie 30 zł/mies.”. Ile wyniosłaby nas zsumowana opłata za prowadzenie konta przez 25 lat? Równo 9 000 zł.

Patrząc na to, że posiadanie tego konta obniża wysokość raty kredytu o 3 zł miesięcznie, czyli 900 zł w ciągu 25 lat, kwota opłaty za prowadzenie konta wydaje się być olbrzymia. Jest to dobre rozwiązanie dla osób, które rzeczywiście mają systematyczne wpływy np. z tytułu pracy powyżej 9 000 zł, dzięki czemu mogłyby tej opłaty uniknąć.

Dodatkowa Karta kredytowa – kredyt mniejszy o 2100 zł

Na obniżenie wysokości raty kredytu do 1 291 zł wpływa także posiadanie karty kredytowej w PKO BP. Największa grupa osób korzysta z Przejrzystej karty kredytowej PKO VISA. Aby ją posiadać trzeba być osobą pełnoletnią i zarabiać miesięcznie co najmniej 850 zł netto.

Osoby, które chciałyby korzystać z takiej karty oraz wykonywać operacje gotówkowe i bezgotówkowe, których średnio-miesięczna suma opiewa na kwotę wyższą niż 600 zł są zwolnione z rocznej opłaty za obsługę karty. Każda operacja gotówkowa zarówno w kraju, jak i za granicą łączy się jednak z opłatą równą 4% od jej wartości (nie mniej niż 10 zł).

Jeśli chodzi o osoby, które nie chciałyby korzystać z takiej karty, w związku z czym ich operacje gotówkowe i bezgotówkowe byłyby równe 0 zł, musiałyby zapłacić za obsługę karty kredytowej 60 zł raz na rok. W trakcie 25 lat naszego kredytu dałoby to kwotę 1 500 zł.

Ta metoda obniża ratę naszego kredytu o 7 zł, czyli cały kredyt o 2 100 zł. Jest to dobry pomysł dla osób, które nie chciałyby z niej korzystać, gdyż pozwala zaoszczędzić 600 zł. Jeśli chodzi o osoby, które chcą z niej korzystać, wszystko zależy od tego, jakie operacje będą nią wykonywać i jaka będzie ich wysokość.

Produkty dodatkowe można łączyć

Opisane przez nas sposoby na zmniejszenie raty kredytu można ze sobą łączyć w dowolnej konfiguracji. Warto na pewno wybrać kartę kredytową, bo nawet jej nie używając obniżamy ratę kredytu. Korzystając z konta też o kilka złotych obniżymy ratę, więc warto dla tych co mają wpływy z tytułu wynagrodzenia powyżej 9000 zł miesięcznie. Każdy kto chce zabezpieczyć życie swoich najbliższych powinien się ubezpieczyć na wypadek śmierci. Oferta banku jest atrakcyjna, ale każdy niech sam sprawdzi wyłączenia ochrony i zdecyduje, czy mu odpowiadają. Z tych możliwości jedynie ubezpieczenie od utraty pracy wydaje się zbędne. Jest drogie, suma ubezpieczenia niska i posiada wiele dodatkowych warunków.

Podsumowanie oferty Kredyt Własny Kąt Hipoteczny banku PKO BP

Kredyt Własny Kąt Hipoteczny banku PKO BP

 

 

 

You may also like

Targeto.pl to niezależny serwis analityczny, stworzony przez specjalistów rynku finansowego. 

Zawiera unikalne, fachowe analizy, przeglądy, raporty oraz komentarze dotyczące najbardziej perspektywicznych produktów i rozwiązań inwestycyjnych.

Serwis targeto.pl prowadzony jest w celach edukacyjno-informacyjnych.

Informacje przedstawione na tej stronie internetowej są prywatnymi opiniami autorów i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715).

Autorzy nie ponoszą odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne podjęte na podstawie materiałów zawartych na tej stronie, a czytelnik podejmuje decyzje inwestycyjne na własną odpowiedzialność.

© targeto.pl. Wszystkie prawa zastrzeżone.